家計用のクレジットカードを一枚選ぶなら、還元率の最大値ではなく、毎月どの支払いを載せられるかから決めます。楽天市場で買うだけで楽天カード、コンビニに寄るだけで三井住友カード（NL）と決めると、家計の大部分を占める通常の買い物や固定費を見落とします。
通常の買い物とカード払いできる固定費が広く分散し、リクルートポイントを使えるなら、まずリクルートカード。 楽天市場のカード特典を継続して使える金額が大きいなら楽天カード。対象のコンビニ・飲食店で、所定のスマホ決済にできる支出が多いなら通常の三井住友カード（NL）が候補です。すでに同等のカードを使い、差が管理の手間に見合わないなら替えなくて構いません。
通常券種の条件を2026年10月12日に確認。金額は仮定の家計で、入会特典や期間限定キャンペーンは含めません。
支払先から、最初に残す候補を決める
| 家計の中心 | まず残す候補 |
|---|---|
| スーパー、日用品、カード払いできる固定費が分散 | リクルートカード。対象の通常利用は月間合計1.2％ |
| 楽天市場の対象購入が多く、期間限定ポイントを使い切れる | 楽天カード。通常1％と対象額のカード特典分 |
| 対象コンビニ・飲食店で、所定の決済ができる額が多い | 三井住友カード（NL）。その支払いは通常分込み7％ |
| 手持ちカードの条件と管理方法で困っていない | 現状維持。差額と変更の手間を比較 |
ここでいう1.2％や7％は、家計の全支出に無条件で掛ける数字ではありません。家賃、税金、電子マネーチャージなどは、そもそもカードで払えるか、カード会社のポイント対象かが異なります。まず直近1〜3カ月の明細で、カード払いできる支出だけを比べます。
通常支出が広い家庭は、リクルートを先に比べる
通常のリクルートカードは本カードの年会費が無料で、ポイント対象のカードショッピングは月間利用合計の1.2％です。対象となる一部の公共料金・電話料金にもポイントが付きます。リクルートポイントを普段使うPontaポイントやdポイントへ交換できる、または対象サービスで使える家庭なら、買う店を一つに寄せずに済むのが強みです。
ただし、電気・ガス・水道すべてが一律に対象とは考えません。現在の支払先がカード払いを受け付けるか、ポイント対象かを個別に見ます。電子マネーへのチャージも対象の種類・上限・還元率が通常の買い物と違います。ポイントを使う予定がなければ、1.2％の額面をそのまま家計の節約額にしないでください。
楽天市場で買う家庭は、カード独自の上乗せだけを比べる
通常の楽天カードは本カードの年会費が無料で、通常のカード利用は100円につき1ポイント。楽天市場で楽天カード払いにすると、カード通常分とは別に、消費税・送料などを除いた対象額100円につき1ポイントのSPUカード特典分があります。特典分は期間限定ポイントで月上限もあるため、買う金額と使い道の両方が必要です。
楽天市場で楽天カードを使わなくても得られる「お買い物通常ポイント」は、カードを選ぶ差ではありません。共通分まで楽天カードの上乗せとして足さないことが大切です。また、指定の公共料金は500円につき1ポイントになるため、通常1％のつもりで固定費全体を計算しないでください。
NLは対象店の「実際にできる決済額」で見る
通常の三井住友カード（NL）は本カードの年会費が無料で、通常利用は200円（税込）につき1ポイント、目安は0.5％です。対象のコンビニ・飲食店で指定のスマホタッチ決済等を使うと、通常分を含めて7％になります。カード現物のタッチ決済やiD、対象外の店舗・注文方法では7％になりません。
毎月のコンビニ・外食代が大きくても、7％の対象にできる金額だけを数えます。対象店や端末・支払い方法を調べる段階なら、条件をまとめた記事で先に照合してください。
月10万円を一枚にまとめるなら、支出別にこの差になる
月のカード払いを10万円で固定し、買い物先だけを変えた3つの家計を比べます。どのケースにも指定公共料金2万円を含み、楽天では0.2％、NLでは0.5％、リクルートでは1.2％の対象になる支払先とします。残り8万円を、通常の買い物・楽天市場・NL対象店へ配分します。
表は1カ月の獲得ポイントです。各ポイントを1pt＝1円相当で使い切り、支払いの端数が生じない前提。入会特典、楽天市場でカードを問わず付く共通ポイント、ETC、証券積立、家族ポイントなどの追加特典は含めません。
通常の買い物が中心：リクルートが月360pt上
通常の買い物8万円＋公共料金2万円。楽天市場もNLの7％対象決済もない家計です。
| カード | 月のポイント |
|---|---|
| リクルート | 1,200pt |
| 楽天 | 840pt |
| NL | 500pt |
リクルートは10万円×1.2％。楽天は買い物800pt＋公共料金40ptなので、差は月360pt、同じ支出が12カ月なら4,320ptです。店を選ばず支払いを一枚に集めたい家庭では、通常還元の差が効きます。
楽天市場が月5.5万円：楽天が月140pt上
楽天市場55,000円＋通常の買い物25,000円＋公共料金20,000円。楽天市場分は税抜50,000円の10％課税商品で、送料なし・全額カード払い・SPUカード特典対象とします。NL対象店の利用はありません。
| カード | 月のポイント |
|---|---|
| 楽天 | 1,340pt |
| リクルート | 1,200pt |
| NL | 500pt |
楽天はカード通常分800pt＋公共料金40pt＋SPU特典500pt。リクルートとの差は月140pt、12カ月で1,680ptです。SPU特典は月1,000ptの上限内ですが、期間限定ポイントを期限内に使えることが前提。500ptをまったく使えなければ、楽天の使える価値は840円相当まで下がります。
この家計でリクルートと並ぶ目安は、楽天市場の対象購入が税抜36,000円、10％課税なら税込39,600円です。買い物総額10万円は増やしません。ポイント差を取るために購入先の価格差や送料を余分に払うなら、その分を140ptから引いて判断します。
NL対象店が月2万円：NLが月600pt上
7％の対象店舗・スマホ決済で2万円＋通常の買い物6万円＋公共料金2万円。楽天市場の利用はありません。
| カード | 月のポイント |
|---|---|
| NL | 1,800pt |
| リクルート | 1,200pt |
| 楽天 | 840pt |
NLは対象店1,400pt＋残り8万円の400pt。リクルートより月600pt、12カ月で7,200pt多くなります。ただし、対象店で使うだけでなく7％になる払い方をすることが条件です。
対象決済が月1万円ならNLは1,150ptで、リクルートのほうが月50pt多い程度です。並ぶ目安は月約1.1万円。差が小さければ、使う店や家計の管理方法まで変える必要はありません。楽天市場とNL対象店を両方使う方は、それぞれの対象額を分けて見ます。
支払先や買い物額がこの例と違い、楽天とNLの二択まで絞れた方は、月15万円の別モデルで両者の逆転と使い分けを比べた記事へ進めます。
夫婦で使うなら、ポイントより先に請求の持ち主を決める
通常の三枚とも家族カードを発行でき、本カード・家族カードの年会費は無料です。家族カードの利用分は本会員側の明細・引落口座へまとまります。一口座に家計の共通費をまとめたいか、夫婦が各自の本カードを持ち、あとで精算したいかを先に決めると、ポイント差だけでは決まらない部分が整理できます。家族カードを持つだけで夫婦双方が家計全体の明細を同じように見られるわけではありません。
請求を一つにする方法と、夫婦が別々に支払って精算する方法は、管理上の判断を別記事にまとめています。カードを選んでから支払口座を決めるのではなく、誰が明細と残高を確認するかを決めてください。
手持ちが1％なら、替える利益と手間を同じ単位で見る
今のカードが、この家計の月10万円すべてで1％を得られ、ポイントも使い切れるなら、月1,000ポイントです。上のリクルート1,200ポイントとの差は月200ポイント、12カ月で2,400ポイント。これは新しい引落し設定、夫婦の明細確認、ポイント交換先の追加と比べる額です。現在のカードで固定費が対象外なら差は広がり、今のカードにも上乗せ特典があれば縮みます。
決済先の登録変更をせずに済む価値が大きい、ポイントを使い切れない、あるいはカード払いにすることで失う口座振替割引があるなら、現状維持は十分に合理的です。「年会費無料だから増やす」より、実際に使える差額が増えるかで決めます。
選んだ候補ごとに、次の確認へ進む
楽天市場の対象購入が多いなら楽天カード
この月10万円の例では、楽天市場のカード特典分の対象額が税抜で月約3.6万円あり、期間限定ポイントも使えるなら、楽天がリクルートに並びます。固定費の減率も踏まえて楽天が合う方は、家計用として何を移すかを確認してください。本人名義の楽天カードを初めて申し込む方は、下の案内で現在の申込条件を確認できます。家族カードの追加や既存会員の2枚目とは区別します。
楽天カードが家計用に合いそうなら、現在の入会特典を確認
通常の楽天カードは年会費永年無料。 食費や日用品など普段の買い物から使い始め、 必要なら家族カードも利用できます。
入会特典は時期によって変わります。
現在の特典・適用条件は公式ページで確認してください。
※ポイント進呈には条件があります。キャンペーン内容・進呈条件は申込前に公式ページでご確認ください。
対象店での決済が多いなら通常のNL
対象店で所定の方法を使える額が多い方は、今のカードを残して対象店用に追加するか、家計の一枚へ替えるかも判断してください。通常0.5％となる支出を含めて考える記事へ進めます。
リクルートを選ぶなら、使うブランドを決めて申し込む
この比較でリクルートが合い、Ponta・dポイントなどの使い道も決まった方は、普段の支払先で使える国際ブランドを選びます。通常のポイント対象利用は3ブランドとも1.2％。ETCを付ける場合は費用が異なります。
| 使い方 | ブランドとETC費用 |
|---|---|
| 普段の支払先でJCBが使え、ETCも使う | JCBが候補。ETCの発行無料・初年度無料。2年目以降は年550円ですが、前年のETC請求1回以上、またはショッピング請求50万円以上なら無料 |
| 支払先でVisa・Mastercardが必要 | 使える方を選ぶ。ETCは新規発行時1,100円、年会費無料。ETCが不要なら追加しない |
申込みにはリクルートIDを使います。じゃらんnetやホットペッパーで使っているIDがあれば利用でき、なければ新規登録から進めます。希望のカードを選び、本人情報・勤務先情報・引落口座を用意してカード会社の申込手続きを行います。
夫婦の支払いを一口座にまとめるなら、本カードを発行したあとに配偶者の家族カードを申し込む順番です。家族カードの年会費は無料で、請求とポイントは本会員へまとまります。すでに本カードを持つ方は、新しい本カードを増やさず家族カードの追加へ進めます。
差が小さいなら、手持ちカードを残す
どれも大きな差にならず、現在のカードで請求管理にも困っていない方は、申し込まずに終えて構いません。支出が変わったときだけ、通常の買い物、楽天市場、NLの対象決済、ポイント対象の固定費を再計算すれば十分です。
