新NISAを満額にする前に生活防衛資金を確認した方がいい理由

新NISAは、会社員の資産形成にとってかなり使いやすい制度です。金融庁のNISA特設サイトでも、2024年からのNISAは非課税保有期間が無期限になり、つみたて投資枠と成長投資枠を併用できる制度として説明されています。

一方で、年間投資枠が大きくなったことで、「満額にしないともったいない」と感じる人も増えたと思います。

個人投資ウーマン

NISAは満額で使った方が得なんでしょうか？

個人投資マン

制度としては魅力的ですが、家計を圧迫してまで満額を目指す必要はありません。先に生活防衛資金を決めた方が続けやすいです。

新NISAの枠は大きいが、使い切る競争ではない

2024年からのNISAでは、つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円、合計で年間360万円まで投資できます。さらに非課税保有限度額は最大1,800万円です。

月30万円を投資に回せる家庭は、かなり限られます。世帯年収が高くても、住宅ローン、教育費、車、保険、親の支援などがあると、投資に回せる金額は家庭ごとに変わります。

生活防衛資金を先に置く理由

投資信託は、長期で持つ前提なら資産形成の中心にしやすい商品です。ただし、短期では普通に下がります。

もし生活費ギリギリまで投資していると、車検、家電故障、医療費、引っ越し、転職期間の収入減などが来たときに、投資信託を売ることになります。

生活防衛資金の考え方

イヌ助

下がったときに売らなくて済む準備が大事だワン。

積立額は「下げ相場でも続けられる金額」にする

つみたて投資枠だけでも、毎月10万円まで使えます。ただ、毎月10万円を投資に回せるかどうかは、家庭によります。

月3万円でも年間36万円です。満額ではなくても、家計を壊さずに続けられるなら十分意味があります。

暗号資産はサテライト枠で考える

暗号資産に興味がある場合も、我が家ならコア資産にはしません。金融庁は、暗号資産は法定通貨ではなく、価格変動や詐欺・悪質商法への注意が必要だと案内しています。

持つとしても、投資信託をコアにして、暗号資産は金融資産の一部だけにします。たとえば1〜5%のように、下がっても生活が崩れない範囲に収める考え方です。

FAQ

新NISAは満額にしないと損ですか？

満額にできること自体は有利ですが、家計を圧迫してまで使い切る必要はありません。生活防衛資金と近い将来の支出を先に確認する方が大切です。

生活防衛資金はいくら必要ですか？

家族構成や固定費によります。目安として、独身なら生活費6か月分、家族や住宅ローンがある場合は12か月分を厚めに見ると安心です。

暗号資産もNISAと同じように積み立てるべきですか？

暗号資産はNISAとは制度もリスクも異なります。価格変動や取引所リスクを理解したうえで、家計に影響しない範囲に限定する考え方が無難です。

まとめ

新NISAは、資産形成を続けるうえで強い制度です。ただし、満額投資を目指す前に、生活防衛資金、毎月の余剰資金、近い将来に使うお金を確認した方がよいです。

我が家なら、生活防衛資金を確保してから、つみたて投資枠で無理なく続けられる金額を決めます。成長投資枠や暗号資産は、その後に考えるくらいで十分です。