ボーナスが入ると、少し気持ちが大きくなります。せっかくだから新NISAに追加で入れておきたい。年間投資枠を少しでも埋めたい。そう思うのは自然です。
ただ、ボーナスは投資だけのためのお金ではありません。税金、保険、旅行、家電、教育費、車検、帰省、急な出費。月給では見えにくい支出を受け止める役割もあります。
この記事では、ボーナス月に新NISAへ追加投資する前に、生活防衛資金と年間投資枠をどう分けて考えるかを整理します。
ボーナスを投資に回す前に分けたい3つのお金
ボーナスが入った瞬間に投資額を決めると、判断が前のめりになりやすいです。私は先に、守るお金、使う予定のあるお金、投資に回せるお金の3つに分ける方がよいと思っています。
守るお金は生活防衛資金です。収入が止まったり、大きな支出が来たりしても、すぐに投資商品を売らなくて済むための現金です。
使う予定のあるお金は、数か月から1年以内に出ていく可能性が高いお金です。ここを投資に回すと、相場が下がったタイミングで売ることになりかねません。
| お金の種類 | 役割 | 投資に回す前の考え方 |
|---|---|---|
| 生活防衛資金 | 家計を守る現金 | 最優先で残す |
| 予定支出 | 近い将来に使うお金 | 投資と混ぜない |
| 余裕資金 | 当面使わないお金 | NISA追加投資の候補 |
| 気分のお金 | ボーナスで増えた気持ち | 一晩置いて判断する |
年間投資枠を埋めることを目的にしない
新NISAは年間投資枠が大きく、つみたて投資枠120万円、成長投資枠240万円、合計360万円まで使えます。数字だけ見ると、空いている枠がもったいなく感じます。
でも、投資枠はノルマではありません。枠があるから入れるのではなく、家計としてその金額を長期で置いておけるから入れる、という順番にしたいです。
特にボーナス月は、普段より入金力があるように見えます。しかし年単位で見ると、ボーナスで補っている支出もあります。年間の収支を見ずに投資だけ増やすと、あとから現金不足になります。
NISA枠を使い切ることより、途中で売らずに続けられる金額にすることの方が大事です。
一括投資か分割投資かで悩む理由
ボーナスを投資に回すとき、一括で買うか、数か月に分けるかは悩みます。理屈の上では、長期で期待リターンがある資産なら早く市場に置いた方がよい、という考え方もあります。
ただ、普通の個人投資家にとっては、理屈だけでなく気持ちも大事です。一括で入れた直後に大きく下がると、次の積立まで嫌な気持ちを引きずることがあります。
自分が価格変動に慣れていないなら、ボーナス分を3回から6回に分けるだけでも心理的にはかなり違います。多少効率が落ちても、続けられる形を優先するのは十分合理的だと思います。
追加投資するなら買う商品を増やしすぎない
ボーナス月は、新しい商品を買いたくなる時期でもあります。普段の積立に加えて、話題のテーマ型投信や個別株、ETFを少し買ってみたくなります。
ただ、商品数を増やすほど管理は難しくなります。何のために買ったのか、どのくらい持つつもりなのか、下がったときに買い増すのか売るのか。数が増えるほど判断がぼやけます。
追加投資だからこそ、普段の積立商品の買い増しにするのか、成長投資枠で別の商品を少し買うのかを先に決めたいです。勢いで商品を増やすと、ポートフォリオ全体が見えにくくなります。
私のボーナス月チェックリスト
実際にボーナスが入ったら、私は次の順番で考えたいです。投資先選びよりも、家計として投資できる状態かどうかを先に見ます。
- 生活防衛資金が目標額を下回っていないか
- 半年以内に大きな支出予定がないか
- ボーナスから税金や保険料を支払う予定がないか
- 毎月のNISA積立を続けても現金が減りすぎないか
- 追加投資する商品と金額を紙に書いて一晩置けるか
ボーナス月の追加投資は、投資判断というより家計判断から始める方が失敗しにくいです。
迷いやすいのは「一時的に残高が増えた」とき
ボーナス月は銀行口座の残高が一気に増えるので、自分の家計に余裕ができたように感じます。でも、そのお金の中には、数か月後に出ていく予定のお金も混ざっています。
固定資産税、車検、保険、旅行、帰省、子どもの行事、家電の買い替えなどは、毎月の生活費とは別にやってきます。ボーナスを投資に回しすぎると、こうした支出が来たときにクレジットカードや貯金で慌てることになります。
投資は続けることが大事なので、投資額を増やした結果、数か月後に売ることになっては意味が薄れます。ボーナス月ほど、投資額ではなく残す現金から決めたいです。
この記事を読んだ後にやること
実際のボーナス額が分かったら、投資額を決める前にメモを作るのがおすすめです。私は、ボーナスを1つの財布として見ず、役割ごとに分けてから最後にNISA追加投資額を決めたいです。
- 生活防衛資金の目標額と現在額を書く
- 半年以内に使う予定のお金を書き出す
- 毎月の積立を続けた場合の年末現金残高を確認する
- 追加投資候補の商品と金額を書く
- 一括投資にするか分割投資にするか決める
ボーナス投資で大事なのは、いくら投資できるかではなく、投資したあとも家計が落ち着いているかです。
よくある質問
ボーナスはすぐNISAに入れた方がいいですか？
すぐ投資する前に、生活防衛資金と近い将来の支出を確認した方がよいです。余裕資金だと確認できた分だけ投資候補にします。
年間投資枠が余るのはもったいないですか？
枠を使い切ることが目的になると、無理な投資額になりがちです。長期で売らずに置ける金額を優先したいです。
一括投資と分割投資はどちらがよいですか？
正解は家計と性格によります。下落時に不安が大きいなら、分割投資にして続けやすさを優先するのも現実的です。
